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소상공인 대환대출은 연 7% 이상 고금리 대출을 연 4.5% 고정금리로 바꿔 주는 정책자금입니다. 2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 공고에 따르면 한도는 5천만 원, 대출기간은 10년이고, 올해 융자 규모는 3,000억 원 내외입니다. 금리가 높은 대출을 쓰는 사장님일수록 이자를 줄일 여지가 큰 상품이지만, 대출을 받은 날짜 하나 때문에 그 혜택을 통째로 놓치는 경우가 있습니다.
공고는 갈아탈 수 있는 대출을 2025년 6월 30일 이전에 받은 대출로 못 박아 두었습니다. 그 뒤에 받은 대출은 금리가 연 10%를 넘어도 소상공인 대환대출 대상 채무가 아닙니다. 이자 부담이 가장 큰 대출이 최근에 받은 대출이라면, 기대했던 절감 효과가 처음부터 없을 수도 있다는 뜻입니다.
내 대출 잔액과 금리를 넣었을 때 1년에 얼마가 줄어드는지, 어떤 대출이 대상에서 빠지는지 상황별 표로 정리해 두었으니 지금 확인해보세요.
■ 소상공인 대환대출로 줄일 수 있는 이자 규모
소상공인 대환대출의 금리는 연 4.5% 고정입니다. 잔액이 그대로라고 보고 1년치 이자만 단순 비교하면, 5천만 원을 연 7%로 쓰고 있을 때 이자는 350만 원이고 연 4.5%로 바꾸면 225만 원이 되어 125만 원이 줄어듭니다.
기존 금리가 높을수록 차이는 커집니다. 같은 5천만 원이 연 10% 대출이라면 1년 이자는 500만 원인데, 소상공인 대환대출로 바꾸면 225만 원으로 275만 원 차이가 납니다. 잔액이 3천만 원이고 연 7%라면 210만 원에서 135만 원으로 75만 원이 줄어듭니다. 반대로 말하면, 대상에서 빠지는 순간 이 금액을 해마다 그대로 더 내게 됩니다.
2년 거치를 고르면 처음 2년 동안은 원금 없이 이자만 내므로, 위 계산이 거치 기간의 실제 부담과 거의 같습니다. 5천만 원을 연 4.5%로 바꿨다면 거치 기간 월 이자는 약 18만 7,500원입니다. 기존 금리가 7%에 가까울수록 절감 폭은 작아지고, 10%를 넘는 비은행권 대출일수록 커진다는 점도 함께 기억해 두면 좋습니다.
■ 기준일 하나로 갈리는 대상 채무
소상공인 대환대출 대상 채무는 두 갈래입니다. 하나는 은행권과 비은행권을 가리지 않고 연 7% 이상인 고금리 대출이고, 다른 하나는 은행권 대출 가운데 만기연장에 애로가 있는 대출입니다. 사업자대출뿐 아니라 사업 용도로 쓴 가계대출도 들어갑니다.
하지만 두 갈래 모두 2025년 6월 30일 이전에 받은 대출이어야 한다는 조건이 먼저 걸립니다. 예를 들어 2025년 3월에 받은 연 11% 저축은행 사업자대출은 대상이 되지만, 2025년 9월에 받은 연 13% 카드사 대출은 대상이 아닙니다. 금리만 보고 비싼 대출부터 갈아타려 했다면 계획을 다시 짜야 합니다.
금리가 7%보다 낮은 은행 대출은 만기연장 애로가 확인될 때만 가능합니다. 이때는 대출금 만기연장 애로 확인서가 필요하고, 공고에 적힌 발급 협조 은행은 15곳입니다. 저축은행이나 캐피탈 같은 비은행권 대출에는 만기연장 애로 기준이 적용되지 않습니다.
은행 대출로 비교하면 차이가 더 분명합니다. 2024년에 받은 연 5.8% 은행 사업자대출이 만기연장을 거절당했다면 소상공인 대환대출을 검토할 수 있습니다. 반면 연 6.5%에 만기연장도 문제없는 은행 대출이라면 금리 기준과 애로 기준을 모두 채우지 못해 대상이 아닙니다. 최종 판단은 소진공 확인과 금융기관 심사에서 정해집니다.
■ 신용점수와 제한 사유에서 생기는 불이익
소상공인 대환대출의 기본 대상은 NCB 919점 이하 중·저신용 소상공인입니다. 920점 이상이면 원칙적으로 신청할 수 없지만, 소진공 정책자금 상환연장제도를 지원받아 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 경우, 그리고 2024년 저신용소상공인자금이나 2025년 신용취약소상공인자금을 받고 1년 뒤 점수가 70점 이상 오른 경우에는 점수를 보지 않습니다.
같은 공고의 신용취약소상공인자금은 839점 이하가 대상이라, 919점 기준인 소상공인 대환대출보다 문턱이 좁습니다. 점수가 839점 이하라면 두 자금의 금리 구조와 한도를 비교해 더 유리한 쪽을 고르는 것이 비용을 줄이는 방법입니다.
정책자금 공통 제한도 놓치면 안 됩니다. 세금 체납, 신용도판단정보나 공공정보 등록, 휴업이나 폐업 상태라면 소상공인 대환대출을 받을 수 없습니다. 체납 소상공인 가운데 압류나 매각 유예를 받은 경우를 예외로 인정하는 규정은 직접대출에만 있어서, 대리대출인 소상공인 대환대출에는 해당하지 않습니다.
■ 소상공인 대환대출 한도와 금리 비교 포인트
소상공인 대환대출 한도는 5천만 원이지만 과거 이용 기록이 있으면 줄어듭니다. 2022년이나 2024~2026년 소진공 대환대출, 2022~2024년 신용보증기금 저금리 대환 프로그램을 쓴 적이 있다면 그때 실행한 금액만큼 빠집니다. 2024년에 2,000만 원을 대환했다면 이번에는 3,000만 원 이내에서만 갈아탈 수 있습니다.
금리 면에서도 비교할 점이 있습니다. 2026년 정책자금에는 최대 0.8%p까지 금리를 낮춰 주는 우대제도가 있지만, 고정금리 상품인 소상공인 대환대출은 우대 대상에서 빠집니다. 대신 기준금리 변동과 상관없이 대출기간 내내 연 4.5%가 유지되는 구조입니다. 상환은 2년 거치 후 8년 분할상환과 10년 분할상환 중에서 고를 수 있습니다.
■ 소상공인 대환대출 신청 경로
신청은 소상공인정책자금 누리집 온라인 접수나 소진공 지역센터 방문으로 할 수 있고, 2026년 대리대출 접수는 1월 5일에 시작됐습니다. 소진공이 지원 대상 여부를 확인하면 대환대출 취급 금융기관이 평가해 대출을 실행하는 방식입니다. 소진공 단계에서 대상 여부가 먼저 걸러지므로, 날짜·금리·신용점수·제한 사유를 미리 맞춰 두지 않으면 금융기관 상담까지 가 보지도 못하고 시간만 잃을 수 있습니다. 올해 예산이 남아 있는지도 신청 전에 누리집에서 직접 확인해 두는 편이 안전합니다. 기존 대출을 갚을 때 중도상환수수료가 붙는지는 대출마다 다르므로, 기존 금융회사에 먼저 물어 두면 실제 절감액을 더 정확히 계산할 수 있습니다.
잔액별로 이자가 얼마나 줄어드는지와 한도가 깎이는 경우를 한 번에 비교해 두면 신청 여부를 판단하기 쉽습니다. 계산표와 신청 전 점검 순서를 살펴보세요.
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