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연 3~4%라는 적금 금리 숫자만 보고 만기 때 거액의 이자를 기대했다가 생각보다 적은 입금액에 고개를 갸우뚱하는 경우가 많습니다. 적금은 거치식 예금과 달리 매월 불입하는 구조이므로 원금 전체에 약정 이율이 통째로 곱해지지 않습니다. 적금 이자의 수학적 원리와 세후 실수령액을 정확하게 산출하는 공식을 알기 쉽게 안내해 드립니다.
자세한 내용은 아래 글에서 확인하세요.
월별 예치 기간과 78의 법칙
첫 달에 넣은 돈은 1년 내내 은행에 머물러 온전한 이자가 붙지만 마지막 12회차 납입액은 고작 한 달치 이자만 계산됩니다. 1년 12개월 동안 입금된 자금의 실제 예치 일수를 합산하면 1부터 12까지의 합인 '78'이라는 가중치가 도출되는 원리입니다.
단리 계산 공식과 표기 금리의 진실
1년 만기 단리 적금의 세전 이자는 '월 납입액 × 연이율 × 78 ÷ 12'라는 단순한 공식으로 빠르고 정확하게 계산할 수 있습니다. 이 수식을 적용해 보면 표기된 연 3% 적금의 원금 대비 실질 수익률은 약 1.6% 내외에 불과하다는 사실을 명확하게 확인할 수 있습니다.
이자소득세 15.4% 공제 후 실수령액
산출된 세전 이자에서 국세인 소득세(14%)와 지방소득세(1.4%)를 합친 15.4%를 원천징수하고 남은 금액이 최종 실수령액이 됩니다. 비과세나 세금우대 상품을 이용하지 않는 한 세금으로 빠져나가는 몫이 상당하므로 처음부터 세후 기준으로 자금 계획을 세우셔야 합니다.
자세한 내용은 아래 글에서 확인하세요.
금융 상품의 계산 원리를 명확하게 꿰뚫고 있어야 허상에 휘둘리지 않고 합리적인 재정 계획을 수립할 수 있습니다. 정확한 이자 계산을 바탕으로 흔들림 없는 든든한 저축 계획을 세워나가시기를 응원합니다.
실제 만기 수령액은 윤달 여부, 일수 계산 방식 및 세법 개정에 따라 원 단위 오차가 발생할 수 있습니다.
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