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후순위 담보대출 – 추가 자금이 필요한 사람들의 현실적인 선택
집을 담보로 이미 대출을 받았지만, 추가 자금이 더 필요할 때 선택할 수 있는 방법이 있습니다.
바로 후순위 담보대출입니다.
기존 대출이 있는 상태에서도 담보 여유가 있다면, 부동산을 기반으로 추가 대출을 받을 수 있습니다.
1. 후순위 담보대출이란?
후순위 담보대출은 이미 1순위 근저당권(기존 담보대출) 이 설정되어 있는 부동산에
추가로 담보를 설정하고 대출을 받는 형태의 금융상품입니다.
즉, 기존 대출이 먼저 상환되고, 후순위 대출은 그 이후에 상환되는 구조입니다.
예를 들어, 주택가격이 5억 원이고 기존에 3억 원의 주택담보대출이 있다면,
담보 여력이 남은 2억 원 범위 내에서 후순위 담보대출을 받을 수 있습니다.
2. 대출 가능 조건
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대상: 부동산 담보대출을 이미 보유한 개인 또는 법인
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담보: 아파트, 단독주택, 다세대, 오피스텔 등 주거용 부동산
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대출한도: 담보인정비율(LTV) 최대 80~90% 이내 (1순위 대출 포함)
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금리: 연 6~12% 수준 (일반 주담대보다 높음)
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기간: 통상 1년~20년까지 가능
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상환방식: 원리금균등분할상환, 만기일시상환 등
3. 대출 절차
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대출상담 및 가능여부 확인
→ 부동산 가치, 기존 대출금액, 신용상태 등을 종합적으로 검토합니다. -
감정평가 진행
→ 담보물의 실제 시세를 기준으로 대출 한도를 산정합니다. -
서류제출 및 심사
→ 주민등록등본, 등기사항전부증명서, 소득증빙자료 등 제출 -
근저당권 설정 및 실행
→ 기존 1순위 담보 후에 2순위 근저당을 설정하고 대출 실행
4. 장점
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추가 자금 확보 가능: 기존 대출을 유지하면서 추가로 자금을 마련할 수 있습니다.
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대환용·사업자금용 활용: 사업 운영, 생활안정, 대환용으로 다양하게 활용 가능
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신용대출보다 높은 한도: 부동산 담보를 기반으로 하므로 신용대출보다 큰 금액 가능
5. 단점 및 주의사항
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금리가 높음: 1순위보다 위험이 크기 때문에 이자 부담이 상대적으로 큽니다.
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상환 우선순위 낮음: 부동산 매각 시 후순위 채권은 변제 순위가 밀려 상환 위험이 있습니다.
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대출 심사 까다로움: 1순위 대출 규모, 담보 여력, 신용 상태에 따라 승인 여부가 달라집니다.
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규제지역 주의: 투기과열지구·조정대상지역의 경우 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 엄격하게 적용됩니다.
6. 주요 취급처
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은행권: 국민은행, 신한은행, 하나은행 등 일부 은행에서 조건부 후순위 대출 취급
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저축은행 및 캐피탈사: 대출한도는 높지만 금리가 상대적으로 높음
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보험사 및 전문 P2P금융사: 담보여력이 충분할 경우 개인사업자 중심으로 가능
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